Het grootste voordeel van sparen ten opzichte van beleggen is wel het lage risico.

Sparen heeft 2 risico's:
- het rendement op uw spaarrekening kan lager zijn dan de som van de inflatie en de te betalen
  belasting in box 3;
- bij faillissement van een bank loopt u risico over het bedrag dat boven een eventuele
  vergoeding van het depositogarantiestelsel van de Nederlandsche Bank uit komt.
  (bij faillisement van een bank is de vergoeding van DNB maximaal € 100.000,-, zie de brief van
  Wouter Bos aan de tweede kamer)

We kennen een aantal spaarproducten;
- Spaarrekening;
- Internetspaarrekening;
- Rentecertificaat;
- Groen Sparen;
- Index Sparen;
- Spaardeposito;
- Vaste termijn spaarrekening.

Spaarrekening
Doordat je zelf kunt bepalen wanneer en hoeveel je opneemt heb je veel vrijheid. Aangezien er sprake is van een variabele rente stijgt je rentepercentage automatisch mee met de algemene rentetarieven. Er zijn geen opnamebeperkingen.

Internetspaarrekening
Bij een internetspaarrekening is de rente meestal wat hoger dan bij een normale spaarrekening. Omdat je de rekening zelf beheert en geen rekeningafschriften ontvangt, bespaart dat de bank geld, dat zie je als spaarder terug in de rente.

Rentecertificaat
Een spaarproduct waarmee je een bepaald bedrag voor een specifiek aantal jaren wegzet tegen een vast rentepercentage. Vaak is het wel mogelijk om tussentijds aan je geld te komen, maar alleen tegen hoge kosten.

Groen Sparen
Een spaarvorm waarbij je spaargeld wordt gebruikt om te investeren in milieuvriendelijke projecten. Het voordeel van groen sparen is dat er minder belasting wordt geheven over het gespaarde geld.

Index Sparen
Een spaarvorm waarbij het rendement van de spaarrekening gekoppeld wordt aan een beursbarometer zoals de Amsterdamse AEX. Als de beurskoersen niet stijgen, dan is de rente relatief laag. Stijgen ze wel, dan stijgt de rente op de index-spaarrekening mee.
Let erop, we spreken pas van index sparen als het ingelegde bedrag gegarandeerd wordt.

Spaardeposito
Hierbij zet je een bedrag voor een bepaalde tijd vast tegen een vast rentepercentage. Je kunt tussentijds niet over het geld beschikken en bijstorten is ook niet mogelijk.

Vaste termijn spaarrekening
Dit zijn rekeningen waarop spaargeld voor een vooraf bepaalde periode wordt vastgezet. Tussentijds geld opnemen of bijstorten kan niet. Tegenover deze zeer geringe flexibiliteit staat doorgaans een relatief hoge rente.

Naast deze spaarproducten zijn er nog een aantal producten waar de naam sparen in voor komt maar welke helemaal niets met sparen te maken hebben. Op sparen wordt namelijk rente vergoed en bij beleggen maak je rendement.
Een spaarplan of een spaarverzekering zijn van die producten. Naast de hoge kosten die er uit het product worden ontrokken wordt er meestal belegd in dure beleggingsfondsen. Daarnaast kunnen er kosten worden gerekend voor een dekking voor overlijdensrisico.

Hoe wordt de rente bepaald?
Op het moment dat u geld op een spaarrekening stort, leent u eigenlijk geld aan de betreffende spaarbank. De bank kan uw spaargeld gebruiken om leningen te verstrekken of om te investeren in andere activiteiten. Uiteraard bepaalt een spaarbank zelf de hoogte van de spaarvergoeding die geboden wordt op de verschillende spaarrekeningen. Er bestaan nogal wat verschillen met betrekking tot de rentevergoeding tussen de verschillende spaarbanken. Toch wordt de rentevergoeding niet zo maar bepaald. Bij het bepalen van de spaarrente letten banken scherp op de hoogte van de rente die banken onderling aan elkaar doorberekenen bij het (uit)lenen van geld. De ontwikkeling van de spaarrente kan daarom niet los worden gezien van de ontwikkeling van deze marktrente.

De marktrente
De belangrijkste marktrente in Europa is Euribor. (Euro Interbank Offered Rate) Euribor is de rente waartegen een groot aantal Europese banken kortlopende leningen aan elkaar verstrekt. Banken die geld lenen van andere banken, kunnen dit geld weer gebruiken om uit te lenen aan anderen. Euribor is dus eigenlijk een soort inkoopprijs die een bank betaalt aan een andere bank voor kortlopende leningen. De hoogte van het Euribor tarief en de geboden spaarrente hebben een sterk verband aangezien banken de keuze hebben of ze geld lenen van andere banken of dat ze geld lenen van spaarders. Euribor blijkt daarom een goede indicator te zijn voor de richting van de spaartarieven. Hierbij geldt vaak dat spaarbanken met vertraging reageren op eventuele wijzigingen in de Euribor rente. Op het moment dat de Euribor tarieven sterk stijgen, dan duurt het vaak even voordat de spaarbanken volgen met renteverhogingen op hun spaarrekeningen.
In de tabellen hiernaast vindt u de ontwikkeling van de Euribor.

Aangezien banken op dit moment tegen een steeds lager tarief van elkaar kunnen lenen zakt ook de rente op uw spaarrekening.
Het voorbeeld hiernaast laat dat duidelijk zien.

Ontwikkeling euribor laatste 10 jaar

Ontwikkeling euribor laatste 12 maanden

Mocht u meer informatie willen over de verschillende spaarvormen neem dan contact met ons op of doe de gratis vergelijking!